当我们买保险的时候我们到底为自己买了什么?

当我们买保险的时候我们到底为自己买了什么?

爬坡图

幸福的人生就像是在走上坡路。我们的生活水平一般分为四个阶段:贫穷、一般、小康、富裕每个家庭都有一辆幸福快车.车里坐着我们的父母、配偶和孩子。每个家庭由一家之主拉着这辆车,每根绳子代表收入,收入越高,速度越快。

但是,一场意外或者大病,就会像无情的剪刀把这辆车的绳子剪断,这辆幸福快车少了绳子的牵引,爬行的速度变缓,或者,急速下滑!

钢丝图

对每个人来说,我们就像走在人生的钢丝上,在钢丝的上面,代表着平安、健康、财富有了这一切,我们才能幸福一生

在发生意外或者大病的情况下,我们也会从钢丝绳上掉下来,轻则导致贫困,重则家破人亡!所以说,人生就像赌博,输赢全在一瞬间!我们能不能把不确定变成确定呢?

试想,如果在人生的钢丝绳下面,有一张防护网,就算不小心掉下去,也能即刻反弹上来。我们都需要这样的一张网,可以让我们重新站在钢丝绳上。

购买排序图

还有人说:“保险不错,但是我现在没钱买”,很多人都把钱花在了生活享受上,比如我的朋友,先置办各种名牌的冰箱、空调、电视……,什么时候买保险呢?——“有了余钱再买”而我的安排恰恰相反,先买了50万的大病保障,再买其他物品。

大病图

假如有一天,我和朋友都得了大病,需要30万:我的朋友只得先卖车、再卖空调、冰箱……一场大病,什么都没有了,而我有保险,一场大病赔偿50万,生活水平没有下降,反而多了一笔钱。我们过着一样的生活,结果为什么不同呢?

一家之主图

  商保社保图 

以上数据仅供参考

有人说:“我有社保,不需要商保”事实真的是这样吗?其实我们可以看到,很多大病的特殊疗法和药品大多都不在社保范围内,商保是社保的补充,作用不可忽视!

保险责任图


有人说保险不好,投保容易理赔难,身边就有这样的事。事实上有人买了保险但是对持有保险的责任不了解,丝毫不知道保险到底管什么,结果就是保险事故得不到理赔引发不满。其实,保险从责任来讲,分为以上三类,第三类的全险保障责任最全。

买了保险,不会因为一次疾病毁掉我所有的努力;买了保险,不会因为一次事故消耗我积累的财富;买了保险,不会因为一次意外毁掉我家庭的幸福;买了保险,不会在风烛残年体弱多病时没钱养老;买了保险,不会让自己的一个不小心拖累年迈的父母、娇弱的妻子、稚嫩的孩子……5个数字给你说明白

只为一个目的

救急防贫:一个人一生中都有可能遇到突发的风险,自己或家人生大病,意外伤残、死亡等。任何人遇到风险来临,都需要花费大量的金钱,更甚者,还会导致入不敷出。而往往此时,只有人寿保险可以用最快的速度提供大量的现金来帮助你。

只卖2个商品 时间金与钱

如果一个人因故不能再为他的家人带来收入,那么,只有人寿保险会支付一大笔金钱陪伴他们;如果一个人可活到80岁,乃至100岁,只有人寿保险会因为他在年轻时日积月累交纳过保费而向他支付养老金,让他颐养天年。

承担3大责任

赡养父母:父母辛苦一生,如何让父母快乐生活,颐养天年?

恩爱夫妻:十年修得同船渡,百年修得共枕眠,夫妻理当共享生活,相互扶持,如何可以共同抵御风险的来袭?

抚育子女:抚育子女成长,教育子女成材,家长应该如何承担这份重任?

这些责任,只有人寿保险可以无怨无悔地承担。

分担4个压力

生活费用:生存需要物质,生活需要品质,生命需要价值,万一没有赚钱的能力与时间,这三方面该如何保证?

养老费用:收入减少、支出增多、身体渐弱,结束几十年的工作后,你将如何快快乐乐地度过晚年生活?

医疗费用:不论小病还是大病,你都必须支付一定的医疗费,准备好了吗?

丧葬费用:人终归有离开世上的一天。向前人看,你光宗耀祖了吗?向后人看,你留下的是债务还是财富?

这些压力,只有人寿保险可以责无旁贷地分担。

提供5大保障

收入保障:在事遇万一时,为你和你的家人提供相当于今后若干年收入的现金。

财产保障:保证你的财产属于你,同时保证你家族的财产不缩水。

家族前途保障:实现子女享受教育的计划,实现家族永远鼎盛的梦想。

家庭责任保障:使你能够真正做到“孝敬父母”、“抚养子女”、“夫妻互敬互爱”。

生命价值保障:保证你在生病时有医疗费,保证家人不因债务而穷困潦倒,保证生命价值的延续。

国康保险:朋友圈那么多人在卖保险,到底去哪里买保险比较好?

当您在中国选择个人保险时,有这样几种种渠道。

1

保险代理人渠道

这是常见的渠道。

什么是代理人?《保险法》第117条对此有定义:

保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

 上文的“保险人”是保险业专业术语,指保险公司。一位代理人只能代理一家保险公司,例如中国人寿的代理人只能销售中国人寿的产品,不能去卖平安人寿的产品。

2

保险经纪人渠道

同样看看《保险法》对经纪人的定义,第118条:

保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

保险经纪人在欧美已经有200年左右的历史,但是在中国是2000年前后才出现的,历史短,人数少,以致于很多人都不知道。

目前中国的保险经纪公司90%左右是做财产险的。这很容易理解,财产险的投保很多是个案个议,例如某个地铁工程、电网铺设、大型建筑,需要经纪人代表项目组去向不同保险公司询价、议价、定制方案、提供售后服务。

以家庭为单位的人寿险其实也需要个案个议,需要经纪人站在客户的角度,从多家保险公司的产品中选择最适合的产品和方案。

3

银行保险渠道

简称“银保渠道”。

银保渠道销售的产品大部分是储蓄险。以前,银保渠道销售人员的着装和银行人员无异,有意混淆视听,客户以为买的是银行的理财产品,实际上是保险产品。后来在银监会和保监会的整顿下,银保渠道的销售人员必须标明自己的身份。但依旧存在很多销售误导。

前段时间,我遇到一家保险公司银保遇渠道的老总,她说投诉多得很,疲于应对,最后他们公司把银保渠道的销售停了。

此外还有,电话销售渠道、互联网销售渠道等。

为什么建议通过经纪人投保?

几种种渠道中,建议您选择经纪人渠道。

银保渠道,因为产品少,暂且不论。我们看一下经纪人相对于代理人的优势。

从《保险法》的定义中,我们看出代理人和经纪人根本的不同,是立场的差异:代理人是受保险公司委托,经纪人基于投保人的利益。

具体说来,如果通过经纪人投保,有以下好处——

1.       客观中立地为客户选择适合的产品和产品组合。

不同保险公司和产品之间,费率、保障范围、价格、服务、核保规则等差别非常大。但就价格而言,对同一客户而言,交同样的保费,保额可以相差一倍。

即使某一家保险公司有优势产品,也不可能所有产品都有优势。我们常说,没有完美的产品,但是有尽可能接近完美的产品组合。

保险经纪人因为不代表任何一家保险公司,客观上可以打破信息垄断和不对称,从客户的情况和需求出发,从多家保险公司的产品中,为他做合适的保障规划。

2.       产品之外,通过核保规则的差异化,维护客户权益

对于身体状况好的客户,在投保时拥有最大范围的选择权。但是如果保额超出保险公司的免体检保额,经纪人可以通过不同保险公司产品的组合,分开投保,规避体检的风险。

之前就有这样的案例,客户健康状况良好,健康询问都没有问题。但是参加保险公司的核保体检后,发现新的体况,影响承保。例如发现甲状腺结节,导致重疾险甲状腺癌除外承保、胆囊息肉导致重疾险胆囊癌除外承保等。

高保额投保,规避体检的风险很重要。投保1000万的寿险,如果是选择一家保险公司的产品,会要求全身上下体检,包括运动心电图。但是通过两三家保险公司产品的组合,只要健康询问没有问题,可以不用体检。

对于有体况的客户,经纪人可以充分利用不同公司之间核保的差异性,为客户争取最优核保结果。有时候为客户同时投保两家公司,根据不同核保结果,选择更好的。我举过很多我们团队经手的案例:

一位30岁的男性客户,有胆囊息肉、轻度脂肪肝,同时投保两家保险公司的重疾险,一家正常承保,一家的核保结果是:胆囊除外、体重超重加费;

一位28岁的女性客户,乳腺结节(BI-RADS 3级)、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险,一家延期承保,一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌,加费9%承保。

一位30岁的男性客户,体重超重,BMI31.4,血脂高,脂肪肝,同时投保三家保险公司的重疾险,两家正常承保,一家加费20%。

一位37岁男性客户,胆囊息肉,同时投保两家保险公司,一家正常承保,一家胆囊除外。

至于大家都很关心的售后服务,不管通过什么渠道投保,最终的合同都是和保险公司签的、保费是保险公司划扣的,保险公司都必须解决客户的售后服务要求。通过经纪人投保,还可以在保险公司之外,免费多一重服务提供方——经纪人及其所在的经纪公司。

不可否认,不同的保险经纪人因为各自眼界、经验、判断的不同,水平有差异,但经纪人的出现不管对于保险公司还是消费者,都有好处。

对于消费者的好处,上面已经说了很多。对于保险公司而言,有助于实现产销分离,让保险公司更专注于产品设计本身,反过来也有利于消费者。

所以,不仅呼吁消费者,在投保的时候选择保险经纪人,省时、省心、省钱;也呼吁有志于在保险行业获得长远发展的人,选择从事保险经纪人。这对专业素养、职业尊严的提升,大有裨益。

我们的成就感,不仅仅是所谓的年薪多少,更在于是站在客户的立场,帮助ta解决了问题,问心无愧。

 

你真的了解重疾保险吗?这一篇让你彻底了解重疾险!(一)

重疾险是最复杂保障型保险。你真的了解重疾保险吗?

重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险

其他的保险,挂了赔意外赔,无非就是界定一下死亡原因,事故情况,而重疾险,关系到疾病程度的界定,而且产品形态也很多,各种疾病种数的,时间长短的,所以很多人就不知道到底应该怎么选~

从疾病类型分:

防癌险

防癌险,顾名思义,只保癌症,确诊癌症了就赔钱,但是通常原位癌除外,或者作为轻症,大家平常所听到的谁谁谁癌症了,花好多钱治疗,又做手术又做化疗的,都是保险赔付的癌症,原位癌是属于另外一个体系的东西,所以不用担心,只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。

a.癌症占女性重疾发病率的80%左右,男性重疾发病率的70%左右,所以,如果预算特别不够买不了重疾,那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的;

b.另外一种用途就是补充保额,如果已经买了一定额度的重疾险,额度还不够但又没有太多的预算加重疾,那么加防癌险也是一种很好的处理办法;

c.对于健康状况有一定问题的人来说,防癌险的核保会更松一些,比如对于心脏疾病这些,癌症不涉及这种器官,自然核保就会更松,因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

重疾险

重疾险,顾名思义,重疾了就赔钱,但核心问题在于如何界定“重”,因此,保险公司就列了很多条件和要求,要符合要求以后才算“重”疾,癌症是这中间最好达到的,重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的,都是确诊就给钱,而其他的病需要满足一些检查,报告,或者住院的条件。

a.重疾的作用在于收入损失补偿,也就是,生病了没办法工作,这几年的收入损失由重疾险补偿。所以,重疾险和医疗险没有替代作用,两个各有各的功能,重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

b.收入再低,都可以买得到合适的,足够额度的重疾险,在预算有限的情况下,可以拿保障时长换保障额度,也就是说同样预算3000,宁愿选择保到60岁的60万保额,也不选保到70岁的30万保额。

c.高收入人群,要看有没有替代收入,比如不用干活收入都不会受到影响,或者受影响很小,那么可以少买一点保额,否则,3倍年收入的保额是必须的

单病种

白血病险,手足口病险都是属于单病种产品,就是只保这一个病,通常都是一年期的短期保险,看起来价格便宜,但实际上这些单病种发病率极低,只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样,单买很多个单病种险种,还不如一步到位买个保障全的重疾,重疾价格还更便宜。比如,一个白血病险一年期50万保额卖80块,一个手足口病险也要50块,买六七个这样的险种就将近500块了,而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的,50万保额每年也只要500块,还有少儿高发重疾双倍保额增长,你说哪个更划算呢?

如果重疾保额已经买够了,对某个疾病特别担心,那么可以选一两款作为补充,但千万要记得,重疾险才是王道,单病种挑不起大梁

保险公司会不会因破产赔不起?国康保险:别担心保险公司赔不起,有人帮你盯着呢

保险公司会不会因破产赔不起?

在回这个问题前我们先明确下:保险公司是可以破产的,但破产后,在这个社会的经济正常运转的情况下,你的保单还是会获得应有的权益。

衡量保险公司是否赔得起的标准是“偿付能力”,就像“资本充足率”之于银行。这是监管的重中之重。《保险法》中有8条对保险公司偿付能力的规定。此外还有《保险公司偿付能力管理规定》。

第3条 保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本,确保偿付能力充足率不低于100%。

偿付能力充足率即资本充足率,是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。

第37条 中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类,实施分类监管:

(一)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;

(二)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

(三)充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

——《保险公司偿付能力管理规定》

 

如果保险公司的偿付能力低于100%,会怎样处理呢?根据《保险公司偿付能力管理规定》,保监会可以采取下列一项或者多项监管措施:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管;

(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。

 

别说偿付能力不足了,就算是偿付能力充足的I类、II类公司,如果存在重大偿付能力风险的(仅仅是存在风险),保监会也可以要求其进行整改,或者采取必要的监管措施。

所以,回到问题上,保险公司会不会因破产赔不起?

国康保险:别担心保险公司赔不起,有人帮你盯着呢。咱就别买份保险,还操着监管保险公司的心了,有人帮咱操心着呢。